Invertir en Equity-Indexed Annuities

Ventas de equity indexed annuities (EIAs) - también conocido como "productos de fixed-indexed insurance" y "indexed annuities" - han crecido considerablemente en los últimos años. Aunque una compañía de seguros incluye la palabra "simple" en el nombre de su product a la vez, EIAs no son fáciles de entender. Una de las características más confusas de un EIA es el método utilizado para calcular la ganancia en el índice al que está vinculada el annuity. Para empeorar las cosas, no hay uno, sino varios métodos de "indexing" diferentes. Debido a la variedad y complejidad de los métodos utilizados para el interés de crédito, los inversionistas encontrarán difícil comparar un EIA a otro.

Las Oficinas Legales de Robert Wayne Pearce, P.A. enfoca su práctica en valores, materias primas y otras inversiones en los procedimientos de mediación, arbitraje y litigio. Entendemos que las características y riesgos de equity-indexed annuities. Son inversiones complejas que implican a menudo términos, características y riesgos que pueden ser difíciles de evaluar para los inversores individuales y profesionales de inversión. Tenemos más de 33 años de experiencia representando inversionistas nacionales y extranjeros desde oficinas ubicadas en Boca Raton, West Palm Beach, y Fort Lauderdale, Florida, en los tribunales, arbitrajes y mediaciones a nivel nacional. Contáctenos para una consulta gratis si ya tienes un conflicto o problema con una inversión de equity indexed annuities. Si no, considere lo siguiente antes de hacer cualquier inversión en equity-indexed annuities:

¿Qué es un Equity-Indexed Annuity?

Un EIA es instrumentos financieros complejos que tienen características de annuities fijos y variables. Su retorno varía más que una annuity fijo, pero no tanta como un annuity variable. Así que EIAs dan más riesgo (pero más rendimiento potencial) que un annuity fijo pero menos riesgo (y menos rendimiento potencial) que un annuity variable.

EIAs ofrecen una tasa de interés mínima garantizada combinado con una tasa de interés vinculada a un índice del mercado. Debido a la tasa de interés garantizada, EIAs tienen menos riesgo de mercado de que annuities variables. EIAs también tienen el potencial para ganar mejor que los annuities fijos cuando crece el mercado de valores.

¿Que es el Rendimiento Mínimo Garantizado?

Cuando EIAs se vendieron por primera vez a mediados de la década de 1990, el rendimiento mínimo garantizado era típicamente 90 por ciento de la prima pagada en una tasa de interés anual de 3 por ciento. Más recientemente, en parte debido a cambios en las leyes de seguros del estado, el rendimiento mínimo garantizado es al menos el 87.5 por ciento de la prima pagada en 1 a 3 por ciento de interés. Sin embargo, si entrega su EIA temprano, tendrá que pagar un cargo de entrega significativa y una penalización de impuestos de 10 por ciento que reducirá o eliminará cualquier rendimiento.

¿Y la Calidad de la Garantía?

Sólo es tan bueno como la compañía de seguros que le da su rendimiento garantizado. Aunque no es una ocurrencia común que una empresa de seguros de vida es incapaz de cumplir con sus obligaciones, a veces sucede. Existen varias empresas privadas que califican la solidez financiera de una compañía de seguros. Información acerca de estas empresas se puede encontrar en la página web de la SEC.

¿Qué es un Indice de Mercado?

Un índice de mercado sigue el rendimiento de un grupo específico de acciones que representan un segmento particular del mercado, o en algunos casos todo el mercado. Por ejemplo, el S&P 500 es un índice de 500 acciones previsto ser representante de un amplio segmento del mercado. Hay índices para casi cada sector concebible. La mayoría de los EIAs se basan en el S&P 500, pero también se utilizan otros índices. Algunos EIAs aun permiten a los inversionistas seleccionar uno o más índices.

¿Cómo se Calcula la Tasa de Interés de un EIA?

La ganancia del índice vinculado depende de la combinación particular de las características de indización que utiliza un EIA. Vea abajo para leer sobre las características más comunes de indización. Para entender completamente un EIA, asegúrese de que usted no sólo comprende cada característica, sino también cómo las características trabajan juntos ya que estas características pueden afectar dramáticamente el retorno de su inversión.

  • Tasas de Participación. Una tasa de participación determina la cantidad de la ganancia en el índice que se acreditará al annuity. Por ejemplo, la compañía de seguros puede definir la tasa de participación en el 80 por ciento, lo que significa que el annuity sólo se acreditará con 80 por ciento de la ganancia experimentada por el índice.
  • Honorarios de Activos. Algunos EIAs utilizan honorarios de activos en lugar de una tasa de participación. Este porcentaje se restará de cualquier aumento en el índice vinculado al annuity. Por ejemplo, si el índice sube 10%, y los honorarios son de 3.5 por ciento, entonces el aumento del annuity sería sólo el 6,5 por ciento.
  • Tapas de la Tasa de Interés. Algunos EIAs pueden poner un límite o tapa en su rendimiento. Este tipo de tapa generalmente se expresa como un porcentaje. Se trata de la tasa máxima de interés que ganará el annuity. Por ejemplo, si el índice vinculado al annuity gana el 10% y la tasa de tapa fue del 8 por ciento, entonces el aumento del annuity sería 8 por ciento.

¡Atención! Algunos EIAs permiten a la compañía de seguros cambiar las tasas de participación, tapar las tarifas o cobrar honorarios anualmente o al comienzo del próximo contrato. Si una compañía de seguros posteriormente disminuye la tasa de participación o tapa la tasa o aumenta los honorarios, esto podría perjudicar el rendimiento. Lea el contrato cuidadosamente para ver si la compañía de seguros puede cambiar estas características.

Métodos de indexación. Como se describe en la siguiente tabla, existen varios métodos para determinar el cambio en el índice correspondiente durante el período del annuity. Estos diferentes métodos de cálculo impactan la cantidad de interés ingresado en el contrato basado en un cambio en el índice.

Método de indexación

Descripción

Reajuste Anual

(Rachet)

Compare el cambio en el índice desde el principio hasta el final de cada año. Se omite cualquier disminución.

Ventaja: La ganancia esta "segurada" cada año.

Desventaja: Puede combinarse con otras funciones, tales como tapas de tasas más bajas y las tasas de participación que limitarán la cantidad de interés que podrían obtener cada año.

Marca de Agua Alta

Mire el valor del índice en varios puntos durante el contrato, normalmente aniversarios anuales. A continuación, tome el más alto de estos valores y compare con el nivel de índice en el inicio del término.

Ventaja: Puede darle más interés que otros métodos de indexación y proteger contra caídas en el índice.

Desventaja: Porque no se acreditan interés hasta el final del término, no podrá recibir ninguna ganancia de índice si usted entrega su EIA temprano. También se puede combinar con otras funciones; como tapas de tasas más bajas y las tasas de participación que limitarán la cantidad de interés que podría ganar cada año.

Punto a Punto

Compare el cambio en el índice en dos puntos discretos en el tiempo, como la primera y última fecha del contrato.

Ventaja: Puede combinarse con otras características, como una tapas y tasas de participación mayores, que pueden darle más interés.

Desventaja: Se basa en solo un punto en el tiempo para calcular el interés. Por lo tanto, aunque el índice vinculado a su annuity esta subiendo a lo largo de la duración de su inversión, si disminuye dramáticamente en el último día del término, entonces todo o parte de la ganancia anterior se puede perder. Porque no se acreditan interés hasta el final del término, no puede recibir ninguna ganancia de índice si usted entrega su EIA temprano.

  • Sacar Promedio de Indice. Algunos EIAs sacan promedio del valor de un índice diariamente o mensualmente en lugar de utilizer el valor real del índice en una fecha especificada. Sacar promedio puede reducir la cantidad de interés que usted gana.
  • Cálculo del Interés. La forma en que una compañía de seguros calcula los intereses logrados durante la vigencia de un EIA pueden hacer una gran diferencia por la cantidad de dinero que ganarás. Algunos EIAs pagan interés simple durante el término del annuity. Porque no hay ninguna composición de interés, su rendimiento será menor.
  • Exclusión de los Dividendos. La mayoría de los EIAs cuentan sólo ganancias de índice de cambios en los precios de mercado, excluyendo cualquier ganancia de dividendos. Por que no estás ganando dividendos, no ganaria tanto como si hubiera invertido directamente en el mercado.

¿Puedo obtener mi dinero cuando lo necesite?

EIAs son inversiones a largo plazo. Salir temprano puede generar una pérdida. Muchos EIAs tienen cargos de entrega, tambien. La carga de entrega puede ser un porcentaje de la cantidad retirada o una reducción en la tasa de interés que se le atribuye a la EIA.

También, cualquier retiro de annuities de impuestos diferidos antes de llegar a la edad de 59 años es generalmente sujeto a una multa de 10 por ciento además de cualquier ganancia que se tributan como ingresos ordinarios.

¿Ofrecen las mismas ventajas los EIAs y otros annuities de impuestos diferidos como 401(k)s y otros planes de jubilación de impuetos diferidos?

No, planes 401(k) y otros planes de jubilación de impuestos diferidos no sólo permiten diferir los impuestos sobre las ganancias de ingresos e inversión, pero tambien reducir su ingreso actual in terminos de impuestos. Por eso la mayoría de los inversores deben considerar un EIA y otros productos de annuities sólo después de que hacen la máxima contribución a su 401(k) y otros planes de jubilación de impuestos diferidos. Para aprender más sobre los planes 401(k), por favor lea Smart 401(k) Investing.

¿Es posible perder dinero en un EIA?

Sí. Muchas compañías de seguros sólo garantizan que usted recibirá el 90 por ciento de las primas que usted pagó, además al menos 3% de interés. Por lo tanto, si usted no recibe ningún interés, usted podría perder dinero en su inversión. Una manera que no recibirá ningún interés es si el índice vinculado a su annuity declina. La otra manera de que no recibira ningún interés es si entrega su EIA antes del vencimiento. Algunas compañías de seguros no le acreditarán interés cuando entrega su annuity temprano.

Si tiene un problema

Si usted tiene una queja sobre valores o un profesional de inversiones y equity-indexed annuities, no contacte el departamento de administración o cumplimiento del firme de corretaje si no quiere ayudarles en su defensa de su reclamo. Inversiones de equity-indexed annuities pueden ser tergiversadas e inversiones inadecuadas ofrecidos y vendidos en violación de las leyes federales y estatales de valores o en incumplimiento de un deber fiduciario de corredor de bolsa a los clientes. Los corredores pueden ser responsables por su negligencia y el incumplimiento de las normas de la industria de valores en ofrecer inversiones equity-indexed annuities. En las Oficinas Legales de Robert Wayne Pearce, P.A., sabemos la naturaleza, la mecánica y los riesgos de las inversiones de equity-indexed annuities. Póngase en contacto con nosotros para una consulta gratis si usted cree que ha sido perjudicado por mala conducta de broker en relación con la inversión de equity-indexed annuities.

Lo más importante de los derechos de los inversionistas es el derecho a ser informado! Este artículo sobre equity-indexed annuities es por la oficinas de derecho de Robert Wayne Pearce, P.A., en Boca Raton, Florida. Durante más de 33 años, el abogado Pearce ha enjuiciado, arbitrado y mediado cientos de casos relacionados con títulos complejos, activos y cuestiones de la ley de la inversión. Los abogados de nuestro bufete se dedican a la protección de los derechos de los inversionistas en los Estados Unidos e internacional! Por favor, visite nuestro blog: www.investorsrights.com, deje un comentario, llame al (800) 732-2889 o mande un mensaje por correo electrónico al Sr. Pearce en pearce@rwpearce.com para obtener respuestas a sus preguntas sobre las pérdidas que ha sufrido en relación con equity-indexed annuities o cuestiones relacionadas.

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